美國總統特朗普在上周五（12月20日）簽署了國會剛剛通過的「退休金法案」，為美國社會退休養老金制度改革鋪平的道路。
隨著生活水平的提高，預期壽命不斷增值，退休收入差距越來越影響我們的生活。為了保證能擁有財務健康的退休生活，進行規劃的第一步，就是預估退休生活的月度開銷。值得注意的是，退休時候的月度開銷，跟我們現在的月度開銷不太一樣。
每月的生活固定支出是指那些並不因為退休就可以避免的開支，通常包括：住房，食品，醫療護理費用。
因此，為了保證有財務安全的退休生活，我們需要對退休收入差距進行估算。通貨膨脹也不可避免地會增加我們的月度開銷。考慮各種情況和因素在家庭支出表上的影響，這個環節的最終目標是估算出我們退休時候的開支數字。
退休金法案正式生效，啟動了對美國人民養老退休金制度的重大改革。
在目前，僱主負有信託責任，有責任來確保這些投資產品是符合員工利益的投資組合選擇。根據「退休金法案」規定，這項「提供合理的投資選擇」的責任，就轉移到了出售年金保險的金融保險公司身上。
退休賬戶的現有規定是，IRA和401K賬戶，在70.5歲後每年必須強制按照一個被稱為「RMD」的最低要求金額，從賬戶里取錢，不取錢則有罰款。「退休金法案」將強製取錢年齡提高到72歲。
同時，「退休金法案」還廢除了傳統IRA賬戶的最大存款年齡限制，不再限制。現在的規定是存款年齡上限是70.5歲，70.5歲後只能取錢，不能存錢。
因為IRA (個人退休賬戶)具有稅收優勢，年輕的繼承人又有更加充足的時間來享受該賬戶的稅收優勢的增長，代價不過是每年必須提取很小的一部分金額（RMD），於是幾乎可以形成無限財富循環和傳承。
在「退休金法案」規定下，如果小僱主提供「員工自動加入」的401(k)退休計劃或者SIMPLE IRA退休計劃，那麼小僱主可以在「創業稅收減免金額」的基礎上，還額外得到一個新的稅務減免金額，來抵消開設退休計劃的成本。
從一個角度來說，「自動加入」，是一個非常簡單和行之有效的辦法來幫助人們形成強製為未來儲蓄的習慣。
打壓IRA的傳遞策略，從一定程度上提高了社會效率，同時也為政府增加了稅收收入渠道。一些媒體據此評論道，新「退休金法案」，是美國政府的又一項「稅收收割利器」。而對中小公司的相關政策和稅收優惠扶植方面來看，是一個三贏的局面：普通僱員加入退休金計劃的渠道增加，中小公司享受稅收優惠來開設能留住人才的福利計劃，而保險公司則得到了擴大化的市場。
「退休金法案」的簽署是美國保險行業遊說取得的重大勝利。但不可否認的是，國會在這個法案的修訂過程中，對社會公共權益和保險公司商業利益這兩者之間的動態平衡的把握，拿捏到了一個令大多數人滿意的程度，並最終形成了一種「多贏」的局面。
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