辛苦了一年，終於熬到整年度的期盼。但年終獎金拿到手，怎樣運用CP值最高？相較於固定薪資收入，年終獎金或是其他類獎金都算是「不固定收入」來源，因此也常被「不經意」的花掉。若沒有妥善規劃，這些資產往往船過水無痕。
不論任何人生階段，都可以靠「三分法」簡單劃分資金使用方向：
第一份：補足自己的保險缺口，記得要隨著年紀、職業調整保障內容
第二份：效率理財，活用時間成本與「非固定資金」，輕鬆累積一桶金
第三份：要理財也不能違反人性，適時給自己一點犒賞，資產累積才能更長久
對於雙薪家庭的夾薪父母，在保險上除了檢視自身、加強即將面臨的熟齡醫療保障外，行有餘力也要為孩子規劃。尤其學童精力旺盛又容易受流行疾病感染，意外、醫療保險規劃千萬別漏掉。第二份資金，在繼續為自己累積退休金的同時，也可以挪出一部分累積孩子未來的教育金，讓時間幫忙，未來孩子的高等教育基金不用愁！最後一份資金，父母、孩子的紅包準備好，也要讓自己來點小確幸，看了好久的衣服或是一趟放鬆小旅行，都能好好紓壓，繼續面對生活的一切繁瑣。
已達中壯年，已經開始期待退休的族群，則別忘了考量退休後的健康變化，提早存「健康本」，也要多為將來的醫療、照顧準備資金。此時家庭經濟負擔減弱，能投入資產累積的資金更多，建議可再加碼躉繳，運用利變年金穩定現金流特性，打造自己未來的樂退人生！
為了安穩的退休生活，所以我們要準備退休計畫，退休規畫所扮演的角色是讓我們在老年的時候，將辛苦賺來的資產得以保存下來，享受一個適安定的退休生活，我們需要進行退休規畫的理由可能有以下幾種：
1.避免老了要依靠別人過活。
2.避免你依靠的人無法依靠。
3.近年老年人口大增，政府以及子女難以負擔。
4.95%的勞工領不到舊制退休金，新制退休金又不夠用（舊制退休金是吃不到的牛肉，新制退休金是吃得到的芝麻）。
5.醫療與生活費持續攀升。
6.不及早準備退休金，壓力會愈來愈大。
7.避免淪為下流老人：收入少、存款少、依賴少。
退休目標，就是你想像中你退休要過的日子。會比現在還好？花費會不會更多？退休的花費跟目前花費做比較，我們會用上「所得替代率」的觀念。
所得替代率＝退休後每月可領取的退休金÷退休前平均月薪
每月可以領取的退休金可以來自於社會保險或是退休金、自己的被動投資收入或是房屋出租的收入等等，如果你估算退休後的花費會比較少，那麼所得替代率就能夠低一點，不用達到100%就能夠退休，那也是另一種可以加速退休的方式。
退休後的生活模式要清楚、具體，包含：退休後要住哪邊、是否考慮老人安養住宅或和子女同住、退休後的每月資金需求、有無定期出國旅遊的計畫、退休後醫療保健問題。
1.儲蓄與投資：包含存款、股票、基金等等。這些資產在正常的投資報酬率下，持續增長到退休後，將會累積成多少錢？目前進行的定期定額退休投資計畫到退休時會累積多少？
2.退休用的商業保險：在退休前（時），可領取的整筆商業保險金。例如滿期金、生存保險金、一次領回的養老金。
3.政府、雇主退休金：社會保險提供的退休金，例如：勞保、勞基法、軍保、農保、漁保、公保等等，可以照投保薪資計算出可領的退休金。
4.其他資產收入：例如預計退休時，可以變賣的資產等等。
5.預計退休後的收入：例如子女奉養金、租金收入、定期還本的商業保險、公教人員的終身俸。
退休規畫要盡早、盡量存、適當承擔風險。
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